私には、大学2回生の娘と中学2年の娘がいます。
ある日、ふと思いました。
「私が65歳・75歳..になったとき、娘たちに何を残せるんだろう」と。
答えは、現金じゃなくて"仕組み"かもしれない。
50歳の父が考える、新しいかたちの相続の話を書きます。
「現金で残す」より「運用済みの資産」を残したい
昭和の相続は、「現金と土地」でした。
が、令和の相続は、それだけでは弱いと感じています。
理由はシンプル。
現金は、時間とともに価値が目減りするからです。
過去30年で起きたこと
約80万円相当に
親世代の30年間で、これだけ目減りしている。
私の娘たちが私から相続を受け取るのは、たぶん30〜40年後。
そのとき、現金1,000万円は 500〜700万円相当の価値になっているかもしれません。
だから私は、こう思いました。
「現金を残すより、増えていく仕組みを残したい」
大事な前提：NISA口座そのものは"相続できない"
NISA口座は「個人専用」。親が亡くなった時点で、その口座にある株や投信は 相続人の課税口座に移されます。非課税のまま受け継ぐことはできません。
ここを誤解している人が、本当に多い。
私も最初は 「NISAごと相続させればいいんでしょ」と思っていました。
が、実際は違う。
親のNISAは 親が亡くなった瞬間に解約扱いになります。
中身（株式・投信）は 相続人の課税口座に移されて、そこから売却すると 税金がかかる。
なので「NISA口座そのものを残す」というのは、厳密には不可能。
が、NISAで増やした資産を、別のかたちで子どもに引き継ぐことはできます。
では、どうやって子どもに「仕組み」を残すか（3つの方法）
子どもが18歳になったら、新NISA口座を開設してもらう
新NISAは 18歳以上から開設可能。私は娘が18歳になったタイミングで、「自分専用のNISA口座」を作るのを手伝うのがいいと考えています。子ども本人の口座なので、相続税の心配なし。うちの長女（19歳）はすでに運用開始済み。早めに「自分の非課税枠を持つ」体験をさせるのが効きます。
親の運用資産→相続→子の新NISAに「移す」
親が65歳〜80歳までNISAで運用し続けた資産を、相続後に子どもが 自分のNISA口座で新規買付し直す方法。一度課税口座を経由しますが、その後の運用益は 子どもの非課税枠で守れます。長期目線で見ると、これが一番大きい。
"教育費"を浮かせて、子が自分で投資する種銭にする
私は「奨学金」を借りる前提で大学に行かせるのではなく、親が出せる範囲で出す方針にしています。それで娘が社会人になったとき、奨学金返済に追われない=毎月3万円を投資に回せる。これが、目に見えない最大のプレゼントだと思っています。
kogane家でやっていること（今のリアル）
正直に書きます。
私自身、まだ完璧にやれているわけじゃありません。
が、「2世代の資産形成」を意識し始めて、こんなことをやっています。
| 取り組み | 状況 |
|---|---|
| 長女（大学2年・19歳）の新NISA口座 | 運用開始済み。すでに非課税枠で積立中 |
| 次女（中2）の金融教育 | 家計簿アプリで「お金の流れ」を一緒に見る |
| 私の老後資金 | 5,000万円目標。残り15年で積み上げ中 |
| 遺言書の準備 | 作成済み。資産の詳細を書き出して妻に手渡し済み |
特に意識しているのは、「お金の話を、家族でタブーにしない」こと。
昭和の家庭では、お金の話は あまり食卓で出ない話題でした。
が、これからの時代は 「家族で経済の話ができる関係性」こそ最強の財産だと思っています。
お金よりも、本当は"これ"を残したい
お金は使えば消える。
が、運用の知性は、人生の伴走者になる。
これが、私が 「新しい相続」と呼んでいる考え方です。
たとえば、私が娘たちに残したい "知性" は、3つあります。
- 長期インデックス投資の威力：15年積み立てればほぼ勝てる、という統計の理解
- 毎月の貯蓄率という考え方：いくら稼いでも残らなければ意味がない
- "複利"を体感している経験：父が5年で+200万円を実際に作れた、という事実
これらは、言葉で教えるんじゃなく、私が背中で見せるもの。
だから、kogane5000で 15年の数字を全公開しているんです。
娘たちが30代・40代になったとき、「父の連載」が、もしかしたら教科書になるかもしれない。
まとめ：50代の父にとって、相続は"今"始まる
要点を整理します。
- ① 現金より仕組みを残す：インフレを考えると、運用資産のほうが価値が保てる
- ② NISA口座そのものは相続できない：制度の正しい理解が大前提
- ③ 子どもの新NISAを早めに開設：18歳から自分の非課税枠を持たせる
- ④ 教育費を浮かせるのも"見えない相続"：奨学金返済の負担をなくす
- ⑤ 本当に残すべきは「運用の知性」：実体験こそが最高の教科書
50代の父にとって、相続は "亡くなったあと"の話じゃなく、"今"始まる話。
私自身、ここから15年で、5,000万円という具体的な数字と、運用の体験談を、娘たちに渡せる準備をしていきます。
あなたなら、子どもに何を残したいですか？
現金、それとも、仕組み？
答えは人それぞれ。が、考え始めるのに早すぎることはないです。